Por Javier Velasco 

La Asamblea Nacional ha decretado que hasta el 20 de junio de este año las personas que están con deudas acumuladas y una mala calificación en su score de crédito, puedan igualarse y con ello limpiar totalmente su historial crediticio. ¿Nos puedes aclarar esta resolución?

Es una oportunidad para quien ha estado con una operación en mora desde el 2017, para que ya no conste en su historial como vencida. Es una buena noticia. Los ecuatorianos que en los próximos 120 días cancelemos el saldo que debemos, tenemos derecho a que nuestro récord pueda ser depurado. Es un beneficio que tenemos al cancelar nuestra operación de crédito, ponemos al día y así el historial sea depurado y limpiado.

Es importante proteger el crédito porque a través de ese crédito podemos cumplir nuestras metas personales y familiares.

Perfil crediticio en Ecuador: El 33% de los ecuatorianos tienen un perfil excelente. El 22% muy bueno. El 16% bueno. El 5% aceptable. Sumando un 76% tienen un perfil positivo. Un 26% debe mejorar su perfil crediticio poniéndose al día en sus obligaciones.

Las personas que nos están escuchando deben reconocer que durante nuestra vida de adultos el crédito es una poderosa herramienta que nos ayuda a crecer ya sea nuestro negocio, para la maquinaria, el capital de trabajo o para nuestra casa, para adecuaciones. Al crédito lo necesitamos toda nuestra vida y hay que cuidarlo. ¿Cómo? Siendo ordenados, cumpliendo nuestras obligaciones crediticias, siempre pensando en cumplir nuestros sueños.

El 26% debe mejorar pues ha incumplido, ha demorado en el pago de sus cuotas. Cuando nosotros firmamos un crédito estamos estableciendo un compromiso de pago, en una fecha y en una cantidad de dinero. Si no cumplimos eso nos afecta en nuestro comportamiento crediticio. Es como ir dañando nuestro currículum vitae.

¿Qué instituciones incluye esta resolución? ¿Bancos, mutualistas, financieras y cooperativas? ¿También Casas comerciales? No. Es para los bancos básicamente.

¿Cómo caemos en mora, y después en baja calificación? Me quedé sin empleo, mi empresa quebró, a todos nos puede pasar. Como buró de crédito creemos que el ecuatoriano tiene derecho a rehabilitar su perfil. El ecuatoriano puede haber caído en una situación fuera de control, pero sí tiene actitud de pago y se quiere poner al día. Por eso es importante y justa la rehabilitación crediticia.

La Superintendencia de Bancos tiene que apoyar en eso, la tasa de interés por ejemplo con techo, está dejando de incluir financieramente a personas que están con una calificación por debajo de la normativa. Todos tienen derecho a rehabilitarse.

El proceso es: simplemente acercarse al banco en el que se tiene el problema para pedir que vean la manera de salir de este y tanto el banco, como la Superintendencia y el Buró pondrán y deberán ayudar.

La baja calificación por incumplimiento duraba 3 años anteriormente; por eso es importante aprovechar ahora esta Resolución y tener en adelante el ordenamiento y rigurosidad en el pago de las cuotas.

Una vez limpio el historial: el tema más importante es que conozcamos nuestra capacidad de pago. Cuál es el monto máximo de deuda que puedo manejar. Cada persona debe identificar cual es el monto máximo en que se puede endeudar. Así puede aproximarse a sus acreedores y en adelante respetar ese monto. Nuestras necesidades y deseos son ilimitados y nuestra capacidad en cambio es limitada.

Una vez que se identifica la capacidad de pago, pasa a identificar la estructura de gastos. Descubrir que es necesario y qué es innecesario y a esto último lo pospongo, reduzco o elimino. Ahí vamos a ver en qué podemos ahorrarnos. Sabemos con exactitud lo que ganamos el mes pasado. Pero desconocemos cuánto fue lo que gastamos. El gasto está desbordado. Porque utilizamos el crédito sin control.

El principal reconocimiento es que los ecuatorianos no hemos recibido en la escuela conceptos de Educación Financiera en la secundaria tampoco, y en la Universidad tampoco y la relación que tenemos con el dinero es indisciplinada.

Elementos básicos a conocer: el registro de gastos es importante; y el crédito y el ahorro como herramientas de superación. Todo con objetivo y meta financiera pues si no sabemos hacia donde queremos dirigirnos nuestro accionar será errático.

Lo que queremos puntualizar es que el crédito y el ahorro son herramientas poderosas para cumplir nuestras metas. Nos van a facilitar la vida. Cuando el ecuatoriano tiene el objetivo claro deja de gastar en cosas que no son prioritarias. Gastos y deseos son ilimitados, no es el que más gana sino como priorizo los recursos limitados.

Aprovechemos este concepto legal y después ir ordenando nuestra situación financiera. El negocio propio se consigue con crédito, la casa propia también, los estudios son con crédito. La mejor manera para aprovecharlo es tener acceso y para ello hay que tener orden.